一、解釋保險(xiǎn)合同的基本原則有哪些
解釋保險(xiǎn)合同條款，應(yīng)當(dāng)遵循有利于被保險(xiǎn)人的原則。這是保險(xiǎn)法確立的保險(xiǎn)合同條款解釋原則。保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人行使權(quán)利和履行義務(wù)的依據(jù)，應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確地反映雙方當(dāng)事人的意思。在合同履行過程中，有時(shí)由于合同條款的用詞含義不清，雙方當(dāng)事人對其所作的解釋不一致，造成對合同約定的權(quán)利義務(wù)提出不同的主張和要求。在這種情況下，需要由法院或仲裁機(jī)構(gòu)等法定機(jī)關(guān)對保險(xiǎn)合同作出解釋以解決爭議。由于保險(xiǎn)合同是附合合同，它的主要條款都是保險(xiǎn)人事先草擬或印制的，保險(xiǎn)人在擬定合同條款時(shí)可能更多地考慮自身的利益，而投保人由于專業(yè)知識(shí)和時(shí)間的限制，難以對一些專業(yè)詞匯和條文含義作深入細(xì)致的研究，所以從公平合理角度出發(fā)，也為使保險(xiǎn)人在擬定保險(xiǎn)合同條款時(shí)做到文字清楚，含義明確，保險(xiǎn)法確立了這項(xiàng)解釋原則。它的具體內(nèi)容是，對于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。
適用這一原則時(shí)應(yīng)注意以下三點(diǎn)：
其一，這項(xiàng)原則適用于解釋在保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人之間有爭議的保險(xiǎn)合同條款，對于沒有發(fā)生爭議的條款以及不是在保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人之間發(fā)生爭議的條款，不適用這一解釋原則。
其二，這項(xiàng)原則只在法院或仲裁機(jī)關(guān)對有爭議的保險(xiǎn)合同條款作解釋時(shí)適用。
其三，在保險(xiǎn)合同中的詞語既可作有利于保險(xiǎn)人的解釋，又可作有利于被保險(xiǎn)人的解釋時(shí)，應(yīng)作有利于被保險(xiǎn)人的解釋。
二、保險(xiǎn)合同的射幸性特征
射幸合同以不確定性事項(xiàng)為合同標(biāo)的，為人們所常說的撞大運(yùn)。與人們平常生活中訂立合同以確定性事件為標(biāo)的的原則不同。因而常容易激發(fā)人們的投機(jī)心理，帶來道德風(fēng)險(xiǎn)，所以人們一般視射幸合同為不正當(dāng)?shù)?。但在法律史上，早在羅馬法時(shí)期法律就有對射幸合同調(diào)整的記錄，而
射幸合同以不確定性事項(xiàng)為合同標(biāo)的，為人們所常說的撞大運(yùn)。與人們平常生活中訂立合同以確定性事件為標(biāo)的的原則不同。因而常容易激發(fā)人們的投機(jī)心理，帶來道德風(fēng)險(xiǎn)，所以人們一般視射幸合同為不正當(dāng)?shù)摹５诜墒飞?，早在羅馬法時(shí)期法律就有對射幸合同調(diào)整的記錄，而且在現(xiàn)代各國民法中，也多有對射幸合同進(jìn)行明文規(guī)定的。且在現(xiàn)實(shí)生活中，隨經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，許多新種類的射幸合同如有獎(jiǎng)銷售合同、金融期權(quán)合同等如雨后春筍般冒出，射幸合同應(yīng)在法律上取得一席之地應(yīng)為理所當(dāng)然之事。由于射幸合同的許多副作用，也由于例外從嚴(yán)的法律原則，我國也應(yīng)在法律上明文規(guī)定射幸合同的適用范圍，以對其進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)制。
原則產(chǎn)生的原因是基于的射幸性，即保險(xiǎn)合同是一種機(jī)會(huì)性合同，投保人購買保險(xiǎn)后能否獲得保險(xiǎn)金的賠付取決于在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，這在合同中表現(xiàn)得尤為明顯。正因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同具有這一特性，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，為了避免不法之徒利用他人的財(cái)產(chǎn)或人身進(jìn)行賭博而獲利，防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，各國保險(xiǎn)立法一般都將保險(xiǎn)利益原則作為保險(xiǎn)合同產(chǎn)生法律效力的條件。同時(shí)，隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和保險(xiǎn)活動(dòng)的日趨復(fù)雜，各國在保險(xiǎn)立法中不斷對該原則進(jìn)行修正和完善。
三、保險(xiǎn)合同的特征
《保險(xiǎn)法》第十條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是投保人和保險(xiǎn)人;保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是保險(xiǎn)雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。
（一）有償合同有償合同是指因?yàn)橄碛幸欢ǖ臋?quán)利而必須償付一定對價(jià)的合同。
（二）雙務(wù)合同雙務(wù)合同是指合同雙方當(dāng)事人相互享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的合同。
（三）射幸合同射幸合同是指合同的效果在訂約時(shí)不能確定的合同，即合同當(dāng)事人一方不必然履行給付義務(wù)，而只有當(dāng)合同中約定的條件具備或合同約定的事件發(fā)生時(shí)才履行。
（四）附和合同附和合同是指內(nèi)容不是由當(dāng)事人雙方共同協(xié)商擬定，而是由乙方當(dāng)事人先擬就，另一方當(dāng)事人只是做出是否同意的意思表示的一種合同。
（五）誠信合同由于保險(xiǎn)雙方信息的不對稱性，保險(xiǎn)合同對誠信的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他合同。
